Руководитель цифровой трансформации Национального Банка Бинур Жаленов рассказал о цифровизации финансового рынка:
"За последние пять лет в Казахстане произошло своё финтех-чудо – глобальные "единороги", безналичные платежи как способ оплаты по умолчанию, уникальная модель синергии GovTech и FinTech. Это подтверждается и статистикой. Сегодня 98% от количества всех транзакций совершается безналично. Главный канал финансовых и государственных услуг – мобильные приложения банков: так, девять из 10 безналичных транзакций осуществляется через онлайн-банкинг. Иными словами, на финансовом рынке страны в полной мере заработал принцип "цифровизация по умолчанию".
Можно с уверенностью сказать, что этот опыт служит примером успешного перехода к цифровым формам предоставления финансовых услуг. Наша задача – удерживать лидирующую позицию в регионе, продолжать развиваться в этом направлении и открывать новые горизонты, такие как цифровые активы, искусственный интеллект и т.д.
Это требует разговора на одном языке между регуляторами и рынком. Цифровой и высокотехнологичный рынок требует не менее высокотехнологичных регуляторов. Эта установка легла в основу концепции Цифрового Нацбанка.
Совместно с АРРФР и участниками рынка мы упаковали эту концепцию в Стратегию цифровизации финансовых регуляторов на ближайшие пять лет, которая объединяет все наши цифровые инициативы. Она включает более 100 проектов по пяти ключевым направлениям.
Мы продолжаем развитие Национальной цифровой финансовой инфраструктуры. По своей логике она сопоставима с единой энергосистемой: государство выступает системным оператором, обеспечивающим надежность и нейтральность доступа, а конкуренция происходит на уровне сервисов, которые банки и финтех-компании предлагают конечным пользователям.
В состав инфраструктуры входят национальные платежные системы, платформа цифрового тенге, платформа Open API, механизм цифровых согласий, биометрическая идентификация и национальный антифрод-центр. В новом законе о банках мы законодательно закрепляем понятие НЦФИ и обязательность подключения к ней для участников рынка. Технологическая реализация уже завершена.
Практические результаты уже заметны. В совокупности через системы Нацбанка проходит более 90% всех безналичных платежей страны – это больше чем 1,5 квадриллиона тенге в год. Казахстан стал первой страной региона, полностью перешедшей на стандарт ISO 20022, что почти втрое увеличило пропускную способность платежных систем. Внутристрановый карточный процессинг осуществляется полностью в национальном контуре. Межбанковская система мобильных переводов по номеру телефона функционирует, к ней уже подключились девять банков. Аналогичная динамика наблюдается по межбанковским QR-платежам: сервис уже развернут семью банками и будет масштабирован на всю отрасль. Масштабирование переводов по номеру телефона и межбанковского QR всеми банками завершится в I квартале 2026 года.
Отдельно хочу сказать про цифровой тенге. Это не эксперимент, не лабораторный проект – это уже часть реальной экономики. Сегодня в обороте около 330 млрд цифровых тенге. Мы первыми в регионе начали использовать национальную цифровую валюту в государственных финансах – запускается уже более 100 конкретных проектов. Цифровой тенге позволяет сделать госрасходы прозрачными, обеспечить контроль целевого использования и упростить ряд бюджетных и налоговых процедур.
По поручению президента мы поэтапно переведем все виды госрасходов на цифровой тенге. Продолжается работа по интеграции цифрового тенге с цифровыми валютами других стран. Уже в начале следующего года запустится первый канал трансграничных платежей с использованием цифровых валют. Это ускорит и удешевит международные платежи и переводы. В январе 2026 года мы по традиции опубликуем white paper по текущему статусу внедрения цифрового тенге.
Цифровизация – это не только удобство, но и безопасность. Наши биометрические сервисы обрабатывают 50 млн запросов в год. Национальный антифрод-центр объединяет более 200 участников – банки, телеком-операторов, госорганы. Зафиксировано около 100 тыс. попыток мошенничества, предотвращено более 3 млрд тенге потерь. Это деньги, которые не ушли преступникам. Сейчас мы внедряем ИИ-агентов, чтобы реагировать быстрее, чем действует мошенник.
Основной вектор нашей собственной цифровизации направлен на построение Data-Driven центробанка. На базе административных и транзакционных данных, которые собирает Нацбанк и его дочерние структуры, запускается Фабрика данных финансового рынка. Она значительно улучшает метрики time-2-data и time-2-analytics, позволяя быстро собирать информацию от десятков тысяч респондентов нашей статистики и анализировать в режиме реального времени. Это открывает совершенно новые возможности для цифровизации надзора за финансовым рынком (SupTech).
В цифровой экосистеме Нацбанка запускается более 10 ИИ-агентов в сферах противодействия мошенничеству, аналитической и инвестиционной деятельности, повышения эффективности рутинных ежедневных операций. Например, Государственным кредитным бюро запущен ИИ-консультант для поддержки граждан и бизнеса, реализованы аналитические сервисы для борьбы с кредитным и страховым мошенничеством. В Национальном Антифрод-центре ИИ применяется для автоматического определения типологий мошенничества и быстрого расследования инцидентов мошенничества. Запускается цифровой помощник аналитика AISANA, имеющий доступ к передовым исследованиям и Фабрике данных Национального Банка. Внедряется применение ИИ для автоматического выявления подозрительных операций в рамках процедур валютного мониторинга и ПОД/ФТ.
Следующим элементом цифровой архитектуры, который мы вводим в регулируемое пространство, являются цифровые активы. Подход, который мы выбрали, заключается не в создании отдельного или параллельного рынка, а в его поэтапной интеграции в существующую финансовую систему с сохранением единых стандартов прозрачности, надежности и надзора.
В новом законе о банках цифровые активы определены как часть регулируемого финансового сектора. Правовая рамка охватывает оборот стейблкоинов, обеспеченных тенге, токенизацию финансовых и иных активов, а также организованный оборот криптовалют через регулируемую инфраструктуру.
Такой подход позволяет использовать преимущества технологии – скорость выпуска, программируемость, снижение транзакционных издержек – без снижения требований к защите инвесторов и финансовой стабильности.
На практике уже реализуются несколько инструментов интеграции. Совместно с банками запущены криптокарты, позволяющие оплачивать товары и услуги напрямую с криптокошельков в привычной платёжной инфраструктуре. В регуляторной песочнице тестируется около двадцати проектов, включая модели токенизации финансовых активов и стейблкоин-расчеты. Формируется Государственный фонд цифровых активов на базе Национальной инвестиционной корпорации, который будет управляться по тем же принципам, что и другие элементы суверенных резервов.
Резюмируя, Цифровой Нацбанк – это не "вещь в себе". Мы убеждены, что наша активная цифровизация придаст импульс для инноваций на всем рынке, что в конечном итоге позволит нам всем вместе построить надёжную, безопасную и открытую цифровую финансовую экосистему страны".